元宝小贷：做第一家以数字货币为质押资产的P2P网络借贷平台

元宝小贷是9月12日刚刚上线的P2P网贷平台，但它不同于目前P2P网贷市场上的任何平台，它是一个数字资产借贷平台。

什么是数字资产借贷平台？ 它的本质是一个质押模式的P2P网络借贷平台，但质押的资产不是传统的房地产，而是各种数字货币，包括比特币、莱特币、元宝币等。也就是说，在发起贷款项目时，借款人需要将自己的数字货币作为质押资产提交给元宝小贷。 如发生违约，平台会将这些数字资产偿还给相应的投资人。

抵押/质押模式是P2P网络借贷平台典型的业务模式，具有较强的风险保障能力。 一般来说，用作抵押品的资产通常是房地产。 但目前采用抵押/质押模式的P2P网络借贷平台并不多，千多多是其中最著名的一家。 因为，为了吸引更多的借款人接入自己的平台，大部分P2P网贷平台都会选择以无抵押的方式启动贷款项目。 这虽然降低了借款人的门槛，却大大增加了投资者的风险。 而且，平台方在风控上投入的人力成本或研发成本也会相应增加。

元宝小贷借助数字货币这一新兴资产形态比特币质押是什么意思，优化了抵押/质押P2P平台的业务流程。 平台使用数字货币简化质押流程和手续，提高交易效率。 与房地产相比，数字货币有几个优势：流动性强、变现容易、交易透明。 这样，在资产抵押时，借款人就可以将数字货币放入元宝小贷对应的钱包中，省去了很多房产抵押所需的文件、手续和流程，简化了流程，提高了效率。 发生违约时也是如此。 元宝小贷可以立即将违约借款人质押的数字货币放入投资人的钱包中，完成还款。

下面我们就来看看元宝小额信贷是如何运作的。

第一步，借款人必须是数字货币持有者，可以按照一定的质押率发起贷款。 质押率会根据不同的数字货币进行调整：比特币质押率为60%，莱特币为50%，元宝币为40%。 这与不同数字货币的价格波动有直接关系。 也就是说，如果你抵押价值10000元的比特币，你最多可以发起6000元的贷款。

第二步，数字货币将直接从借款人的钱包转入元宝小贷对应的钱包。 这就是数字货币的优势发挥作用的地方：借款人可以直接在区块链上跟踪资金转移。 资金流向的透明性使得欺诈几乎不可能发生。

第三步分为两种情况：

如果借款人按时还款，他质押的数字货币将在还款完成后返回到他的钱包中。 元宝小贷设定的还款期限一般不超过一年。 这也是因为数字货币价格波动频繁，质押期过长会增加风险。 对于投资者而言，平台给出的预期收益率为10%至30%，具体收益率由市场决定。

如果借款人违约，则需要还款。 违约有两种情况：一种是未能按时还款； 另一个是资不抵债的可能性。 在还款过程中，平台会时刻监测质押币种的价格波动，设置相应的警戒线，杜绝因数字货币价格下跌导致资不抵债的可能。

比如借款人质押了价值1万元的比特币。 当这些比特币的价值跌至8000元时，平台会提醒借款人再次增加质押物以达到10000元的标准。 如果借款人不增加比特币质押，那么当比特币价值继续跌至7000元人民币时，可能会触发警戒线。 这时候可以视为违约，直接停止交易，执行还款。 当然，触发警戒线的标准是什么，并不是一个固定的数值。 元宝小贷会根据数字货币的价格波动随时调整，确保机制的有效性。 我的问题是，借款人对这个机制的接受程度如何？ 如果在触发警戒线后，他们手中没有多余的数字货币可以添加，如何补救？ 目前还没有答案。

元宝小贷的创始人邓迪是一位连续创业者。 在数字货币领域，他以“元宝币”起家，后来又搭建了交易平台“元宝证券交易所”。 现在，他又通过元宝小贷延伸到了网贷业务。 元宝小贷产品经理郭小川告诉36氪，他们最初想到做这样一款产品，并不是为了解决目前P2P网贷平台的问题，而是为了解决数字货币的一些需求玩家。 . 长期来看，数字货币普遍看涨，尤其是比特币。 因此，许多比特币持有者不愿出售他们的数字货币，即使他们面临资金周转困难。 因此比特币质押是什么意思，元宝小贷提供了这样一个平台，通过手中的数字货币，帮助这些玩家在必要的时候完成资金周转。

然而，这个市场会有多大？ 目前，国内的比特币玩家数量仍然有限，这将大大限制平台的规模。 而且，以我粗浅的理解，大多数数字货币玩家的资产都比较好。 他们需要通过借贷平台借钱吗？ 同时，平台另一端的投资者也需要对数字货币有很好的理解和接受，甚至需要有一个钱包（如果要套现，还必须通过交易所进行交易）处理可能的违约，这将提高投资者的进入壁垒。

然而，越来越多的人确实相信虚拟货币不仅仅是一种趋势，而是已经成为一种趋势。 乘着虚拟货币的春风，元宝小贷能否获得市场认可？ 我会继续看的。 如果您对这种P2P模式有自己的看法，请发邮件给我：zhangyuxin#36kr.com。